Anda bercita-cita untuk memiliki rumah sendiri di Malaysia? Sebelum anda membuat keputusan besar ini, penting untuk memahami konsep Nisbah Khidmat Hutang atau Debt Service Ratio (DSR). DSR adalah faktor penting yang digunakan oleh bank-bank di Malaysia untuk menentukan kelayakan anda untuk pinjaman perumahan.

Dalam artikel ini, kita akan meneroka cara kira DSR dan kepentingannya dalam proses permohonan pinjaman perumahan anda.

Anda boleh gunakan kalkulator DSR di bawah ini juga untuk mengetahui samada pinjaman anda boleh lepas atau tak.

DSR (Debt Service Ratio)

DSR, Debt to Service Ratio atau Nisbah Khidmat Hutang, adalah peratusan pendapatan bersih bulanan anda yang digunakan untuk membayar semua komitmen hutang anda, termasuk pinjaman perumahan yang anda pohon. Bank-bank di Malaysia menggunakan DSR sebagai salah satu metrik utama untuk menilai kemampuan anda membayar balik pinjaman.

Cara Kira DSR untuk Pinjaman Rumah

Berikut adalah langkah-langkah untuk mengira DSR anda:

1. Kira Pendapatan Bersih Bulanan

Pertama, anda perlu mengetahui pendapatan bersih bulanan anda. Ini boleh dikira dengan formula berikut:

Pendapatan Bersih = Gaji Kasar – (Potongan EPF + Potongan SOCSO + Potongan PCB)

Contoh:

• Gaji Kasar: RM3,400
• Potongan EPF (11%): RM374
• Potongan SOCSO: RM16.75
• Pendapatan Bersih: RM3,400 – RM374 – RM16.75 = RM3,009.25

2. Senaraikan Semua Komitmen Hutang Bulanan

Seterusnya, senaraikan semua komitmen hutang bulanan anda, termasuk:

• Bayaran pinjaman kereta
• Bayaran kad kredit
• Bayaran pinjaman peribadi
• Anggaran bayaran bulanan untuk pinjaman perumahan yang anda pohon

3. Kira Anggaran Bayaran Bulanan Pinjaman Rumah

Untuk menganggarkan bayaran bulanan pinjaman perumahan, gunakan formula mudah berikut:

Anggaran Bayaran Bulanan = Jumlah Pinjaman / 200

Contoh: Untuk pinjaman RM340,000, anggaran bayaran bulanan adalah RM340,000 / 200 = RM1,700

4. Kira DSR

Akhirnya, gunakan formula berikut untuk kira DSR anda:

DSR = (Jumlah Komitmen Hutang Bulanan / Pendapatan Bersih Bulanan) x 100%

Contoh Pengiraan DSR Lengkap

Mari kita lihat contoh lengkap:

• Pendapatan Bersih Bulanan: RM3,009.25
• Hutang Semasa (bayaran kereta): RM275
• Pinjaman Perumahan yang Dipohon: RM340,000
• Anggaran Bayaran Bulanan Pinjaman Perumahan: RM1,700

Pengiraan DSR:

DSR = (RM275 + RM1,700) / RM3,009.25 x 100% = 65.63%

Apakah DSR yang Baik untuk Pinjaman Perumahan?

Secara umum, bank-bank di Malaysia menganggap DSR yang baik adalah:

• 60% atau kurang: Dianggap selamat dan mempunyai peluang tinggi untuk kelulusan pinjaman.
• 60% – 70%: Masih boleh diterima, tetapi mungkin memerlukan pertimbangan tambahan.
• Lebih 70%: Dianggap berisiko tinggi dan mungkin sukar untuk mendapat kelulusan pinjaman.

Sekiranya DSR anda dalam julat dan boleh memohon pinjaman cuba kira pula ansurans bulanan yang kena bayar menggunakan Kalkulator Loan Rumah.

Sekiranya anda masih pening, boleh dapatkan bantuan ejen hartanah Melaka yang akan membantu anda.

Tip untuk Meningkatkan DSR Anda

Jika DSR anda terlalu tinggi, berikut adalah beberapa tip untuk memperbaikinya:

1. Kurangkan hutang sedia ada sebelum memohon pinjaman perumahan:
   • Fokus pada melunaskan hutang dengan kadar faedah tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi.
   • Pertimbangkan untuk menggunakan kaedah ‘snowball’ atau ‘avalanche’ untuk melunaskan hutang.
   • Elakkan membuat hutang baru atau membeli barangan besar secara kredit.
   • Sekiranya mungkin, cuba untuk melunaskan atau mengurangkan baki pinjaman kereta anda.
2. Tingkatkan pendapatan anda melalui kerja sampingan atau peningkatan gaji:
   • Cari peluang kerja sambilan atau ‘freelance’ dalam bidang kepakaran anda.
   • Minta kenaikan gaji jika anda telah lama tidak menerimanya dan prestasi kerja anda baik.
   • Pertimbangkan untuk meningkatkan kemahiran atau mendapatkan kelayakan tambahan yang boleh meningkatkan nilai anda di tempat kerja.
   • Mulakan perniagaan kecil-kecilan yang boleh memberikan pendapatan tambahan.
3. Pertimbangkan untuk memohon pinjaman bersama dengan pasangan atau ahli keluarga:
   • Pinjaman bersama boleh meningkatkan jumlah pendapatan yang diambil kira oleh bank.
   • Pastikan pemohon bersama juga mempunyai rekod kredit yang baik.
   • Bincangkan dengan jelas tentang tanggungjawab pembayaran dan implikasi undang-undang sebelum memohon bersama.
   • Pertimbangkan risiko dan faedah memohon bersama dengan teliti.
4. Pilih rumah yang lebih berpatutan dengan kemampuan anda:
   • Kaji semula bajet anda dan tentukan jumlah pinjaman yang benar-benar mampu anda bayar.
   • Pertimbangkan lokasi alternatif yang mungkin menawarkan harga rumah yang lebih berpatutan.
   • Lihat opsyen rumah yang lebih kecil atau jenis hartanah yang berbeza (contohnya, apartmen berbanding rumah teres).
   • Jangan terpedaya dengan rumah yang melebihi kemampuan anda hanya kerana ia kelihatan menarik.
5. Tingkatkan skor kredit anda:
   • Bayar semua bil dan hutang tepat pada masanya.
   • Pastikan nisbah penggunaan kredit anda rendah (idealnya di bawah 30% had kredit).
   • Semak laporan kredit anda dan betulkan sebarang kesilapan.
6. Simpan deposit yang lebih besar:
   • Semakin besar deposit anda, semakin kecil jumlah pinjaman yang diperlukan, yang boleh membantu meningkatkan DSR anda.
   • Pertimbangkan untuk menggunakan simpanan KWSP Akaun 2 untuk deposit rumah.
7. Runding dengan bank:
   • Berbincang dengan pegawai bank tentang cara-cara untuk meningkatkan kelayakan anda.
   • Tanya tentang produk pinjaman alternatif yang mungkin lebih sesuai dengan keadaan kewangan anda.

Ingatlah bahawa meningkatkan DSR anda memerlukan masa dan usaha. Ia mungkin bermakna anda perlu menangguhkan pembelian rumah untuk beberapa bulan atau tahun, tetapi ia akan membantu anda mendapatkan pinjaman yang lebih baik dan mengurangkan tekanan kewangan dalam jangka panjang.

Kesimpulan

Memahami cara kira DSR anda adalah langkah penting dalam perjalanan anda untuk memiliki rumah di Malaysia. Dengan menggunakan panduan ini, anda boleh membuat perancangan kewangan yang lebih baik dan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman rumah. Ingatlah bahawa DSR bukanlah satu-satunya faktor yang dipertimbangkan oleh bank, tetapi ia adalah salah satu yang paling penting.

Sebelum membuat sebarang keputusan kewangan besar, sentiasa berbincang dengan penasihat kewangan atau pegawai bank untuk mendapatkan nasihat yang lebih terperinci dan sesuai dengan keadaan kewangan anda.

Cik Blogr

Seorang yang suka menulis dan berkongsi kepada orang ramai.